网上平台贷款需要担保人吗？一文解析担保要求与替代方案

　　最近很多朋友在申请网上贷款时，都会纠结要不要找担保人。这篇文章就帮大家掰扯清楚：不同贷款平台对担保人的要求差异、哪些情况必须提供担保、没有担保人时如何通过其他方式获批贷款，还会提醒大家签署担保协议时要注意的"坑"。看完你就知道该怎么根据自身情况做选择了！

　　先说结论啊，现在大部分网贷其实不需要担保人，特别是小额信用贷。不过具体得看平台类型：

　　1. 银行系网贷：像招行闪电贷、建行快贷这些，主要看征信和流水。除非你申请金额超过20万，或者征信有瑕疵，才会要求找个公务员或事业单位的担保人。

　　2. P2P平台：现在存活的基本转型成助贷机构了，比如某拍贷、某金服。他们更喜欢用信用评分系统代替人工担保，不过要是评分卡在及格线边缘，系统可能会弹出"建议补充担保"的提示。

　　3. 消费金融公司：比如马上消费、招联金融，他们有个"潜规则"——如果月收入不到还款额2倍，哪怕征信良好，也可能会让提供担保。上次我同事申请时就碰到这种情况，后来用车辆行驶证代替担保才过的。

　　其实平台要不要担保人，主要取决于下面这4个因素：

　　▪ 贷款金额：3万以下是无担保门槛区，5万以上开始有担保要求，这个就像坐公交车，身高超过1米2就得买票一个道理。

　　▪ 信用评分：有个简单判断方法，如果近半年有2次以上信用卡逾期，或者大数据显示你同时在申请5家以上贷款，这时候找担保人的概率直接飙升80%。

　　▪ 收入稳定性：自由职业者要注意！哪怕月入3万，只要没有社保公积金记录，平台就会觉得收入不稳定。这时候可能需要担保，或者...（卖个关子，下段细说）

　　实在找不到担保人也不用慌，试试这三个替代方案：

　　1. 抵押虚拟资产：比如支付宝里的基金持仓、微信理财通的定期产品，现在很多平台接受这类电子凭证质押。上个月有个用户就用余额宝的5万持仓，在某平台贷出了3.5万。

　　2. 提高首期还款额：和客服协商前3期多还20%，平台会觉得你有还款诚意。这个办法在招联金融、360借条都有人成功过。

　　3. 购买履约险：虽然要花几百块保费，但能省去求人担保的尴尬。注意要选和平台有合作的保险公司，比如众安保险的"借款保证险"就和20多家网贷平台打通了。

　　如果确实需要担保人，千万注意这两个隐藏风险：

　　▷ 连带责任和一般责任要分清：有些平台的电子合同里默认选的是连带担保责任，意思是借款人一旦逾期，平台可以直接找担保人要钱。而一般责任担保需要平台先起诉借款人无果后，才能追讨担保人。

　　▷ 自动续约条款：见过最坑的案例是，某平台在担保协议里写着"借款人续贷时担保自动延续"，结果借款人第二年又偷偷借钱，担保人根本不知情就背了债。

　　最后啰嗦一句，现在正规平台基本都有担保人线上核验功能。去年开始，像微众银行这些机构，已经实现担保人视频面签+电子签章全程线上化，不用再让担保人跑银行网点啦。不过切记，不管要不要担保人，按时还款才是王道！