网贷行业现在到底怎么样？这3大变化你必须知道！

　　最近几年，网贷行业发展迅猛，但也伴随着不少争议。有人觉得方便快捷，也有人担心风险太高。今天咱们就来聊聊，这个行业到底怎么样了？其实从去年开始，监管部门连续出台新规，整个行业正在经历深度调整。本文将从合规进程、用户画像、技术革新三个维度，带你看懂网贷行业的最新动态。特别提醒大家注意，现在选择平台要重点看资金存管和牌照资质这两个硬指标哦！

　　说真的，现在网贷行业最大的变化就是合规要求越来越严。记得去年底发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法》吗？这个文件直接划定了三条红线：注册资本门槛提到10亿（全国性业务）联合贷款出资比例不得低于30%贷款期限原则上不超过1年

　　这些规定直接把很多小平台挡在门外。有个做风控的朋友跟我透露，他们公司最近半年都在忙着整改系统，光是调整利率计算模块就返工了3次。

　　现在打开网贷APP，你会发现首页最显眼的位置都在展示各种牌照。据不完全统计，目前拿到全国性网络小贷牌照的平台不超过50家。这里提醒大家，查询牌照真伪一定要去地方金融监督管理局官网核实，别被PS的图片忽悠了。

　　最近有个很有意思的现象，我后台数据显示，35岁以上的用户咨询量同比上涨了42%。这说明网贷的受众正在从年轻人向中年群体扩展。具体来看：年龄层借款用途平均金额22-30岁消费分期1.2万31-45岁经营周转8.7万

　　不过要提醒的是，很多中年人其实对征信影响了解不足。上周就遇到个案例，有位做餐饮的老板同时申请了5家平台，结果导致征信查询次数过多，后续申请房贷被拒。

　　现在的网贷平台在技术应用上确实下了血本。某头部平台的技术负责人告诉我，他们今年把智能风控系统升级到了4.0版本，审批速度从3分钟缩短到17秒。更厉害的是：运用卫星遥感技术评估农户资产通过水电数据交叉验证经营状况建立超过2000个维度的用户画像模型

　　不过技术再先进，核心还是风险定价能力。最近测试了5家平台的智能客服，发现只有两家能准确解释年化利率计算方法，这点确实需要改进。

　　根据最新监管要求，给大家整理了个选择平台的"四看原则"：

　　一看放款机构是否为持牌金融机构二看合同明细是否披露所有费用三查征信报送是否符合规定四试提前还款是否收取违约金

　　上个月帮粉丝审核合同时就发现，有家平台把服务费拆分成5个收费项目，实际年化利率比宣传的高出8个百分点，这种套路一定要警惕！

　　结合近期政策动向和行业数据，我认为网贷行业将呈现以下发展态势：利率持续下行：预计平均年化将降至15%以内场景深度融合：重点向电商、供应链等特定场景渗透服务对象转移：从C端个人向小微企业和三农领域倾斜

　　不过需要提醒的是，随着行业规范度提升，那些打着网贷旗号做套路贷的非法平台，生存空间会越来越小。最近就有多家知名平台主动下调借贷额度，这其实是个积极信号。

　　总的来说，现在的网贷行业就像经历暴雨洗礼的森林，虽然淘汰了很多不良物种，但存活下来的都是真正有生命力的。对于普通用户来说，关键是要理性借贷、看清条款、量力而行。毕竟再方便的借贷工具，也比不上自己做好财务规划来得靠谱，你说是不是这个理？