网贷如何一步步吞噬我的家：一个房主的血泪自述

当手机里第28个催债电话响起时，我蹲在法院拍卖的房产封条前，看着住了15年的房子被贴上「已查封」公告。这个真实故事将揭示网贷平台如何用温水煮青蛙的方式毁掉我的房子——从临时周转的侥幸心理，到以贷养贷的债务黑洞，最终演变成抵押物被强制执行的绝境。文中包含多个亲身踩坑的细节与专业财务分析。

记得2019年刚接触网贷时，某平台的广告词是「5分钟到账，最高20万」。当时家里装修差3万尾款，想着下个月发了工程款就能填上。点开APP上传身份证和房产证照片，授信额度直接给到18万，年化利率显示24%（后来才知道实际综合成本接近36%）。

最要命的是随借随还的设定，像极了便利店里的分期零食。前三个月只还利息，每月不到500块，想着「这点钱随便省省就有了」。但装修完发现空调要换、定制柜超支，又分三次借了7万。这时候总负债10万，每月还款额涨到3800元，正好卡在家庭月收入的警戒线上。

2020年疫情爆发后，工地停工直接断了收入来源。为了保住征信记录，我开始在各个平台「搬家式借款」：用B平台的15万额度还A平台欠款，半年时间借款平台从2家暴增到11家，每月还款额像叠乐高一样涨到2.3万。

这时候才注意到两个致命问题：等额本息还款法让实际利息翻倍，比如某笔贷款合同写着12%年利率，但加上服务费、担保费后实际资金成本超过30%；更糟的是部分平台会故意降低后期额度，当我想用D平台的20万授信填窟窿时，系统突然提示「综合评分不足」。

2023年9月，当总负债突破85万时，催收员开始上门。他们用红色油漆在楼道里喷「XXX欠债还钱」，物业直接把我家水电断了。这时候才想起当初随手勾选的《抵押授权书》——那些看似普通的消费贷，其实都捆绑了房产二次抵押条款。

法院执行通知书寄到那天，我拿着计算器反复核对：房子评估价120万，但加上违约金、诉讼费后执行标的变成142万。更讽刺的是，网贷平台通过债权转让让资产公司接手，原本的18%利率债务变成按24%计算逾期利息。

现在每周去银行打征信报告时，总会提醒年轻朋友注意三点：①永远别用短期贷款做长期资金安排，那些30天免息的分期都是糖衣炮弹；②警惕「授信额度≠可借额度」，很多平台会在你还款良好时突然降额；③抵押登记要亲眼看着办，我就是在电子签约时被默认开通了自动续押功能。

有次在法律援助中心遇到个大学生，他因为714高炮贷被逼到想轻生。我跟他说起《民法典》第680条，年利率超过LPR四倍（目前约15.4%）的部分可以不还——这可能是我们这类人最后的救命稻草了。

现在租住在城中村的我，终于学会了用Excel做债务优先排序表：先把上征信的银行贷款协商分期，再处理有抵押的网贷，那些爆过通讯录的违规平台直接等起诉。最近刚和某平台达成60期免息分期方案，虽然每月要还2800元，但至少保住了妻子的工资卡不被冻结。

有天孩子问我：「爸爸我们什么时候能回家？」我翻出手机里房子的照片，发现当初为了20万网贷赔上百万房产，这种交换比澳门赌场还疯狂。现在每天接催收电话时，我都会打开录音功能——说不定哪天，这些录音就能变成维权证据呢。

站在第三方视角看，网贷毁房的过程就像慢性中毒。它不会让你瞬间倒下，而是用便利性麻痹风险意识，用滚动授信掩盖资金成本，最后用法律程序完成收割。如果此刻你也在网贷泥潭里挣扎，记住两件事：①立即停止以贷养贷；②专业的事交给律师和财务顾问。房子没了还能再赚，人生被拖进深渊就真的难爬出来了。